低空飛行、無人機物流……低空經(jīng)濟正逐步走進普通人的生活，成為經(jīng)濟和市場熱點。作為支持低空經(jīng)濟發(fā)展的一環(huán)，保險亦受關(guān)注，業(yè)界稱其為“空中車險”。

　　證券時報記者調(diào)查獲悉，目前國內(nèi)頭部財險公司均已推出低空經(jīng)濟相關(guān)的保險產(chǎn)品，調(diào)研、研究、成果發(fā)布動作頻頻，對這一新市場領(lǐng)域相當(dāng)重視。不過，囿于無人駕駛、新能源等風(fēng)險識別定價前沿問題，加之經(jīng)驗數(shù)據(jù)較少，“空中車險”的條款和產(chǎn)品矩陣大片空白仍然有待填補。

　　市場潛在空間大

　　“低空經(jīng)濟相關(guān)保險業(yè)務(wù)主要集中在中下游。目前上游正在蓄勢發(fā)展，中游已發(fā)展到一定規(guī)模，具有部分保險需求，而下游應(yīng)用場景想象空間極大，具有較大潛力，將是未來關(guān)注的重點。”國壽財險特殊風(fēng)險業(yè)務(wù)部相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向證券時報記者表示。

　　低空經(jīng)濟是指以低空空域內(nèi)的各類飛行活動為牽引，輻射帶動相關(guān)領(lǐng)域融合發(fā)展的綜合經(jīng)濟形態(tài)。“低空經(jīng)濟”于2021年首次出現(xiàn)于國家層面的規(guī)劃中，2023年被中央經(jīng)濟工作會議明確為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，2024年首次被寫入政府工作報告，成為要積極打造的新增長引擎之一。

　　隨著政策支持以及“無人機+”場景拓展，低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)規(guī)?？焖僭鲩L。中國民用航空局預(yù)計，到2025年，我國低空經(jīng)濟的市場規(guī)模將達(dá)到1.5萬億元，到2035年有望達(dá)到3.5萬億元。

　　保險業(yè)密切關(guān)注低空經(jīng)濟保障。今年4月，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)的《關(guān)于推動綠色保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提到，圍繞低空經(jīng)濟等領(lǐng)域提供適配的保險保障方案。

　　在近期舉行的“2024年中國財產(chǎn)再保險市場研討會”上，中再產(chǎn)險臨分業(yè)務(wù)部特險相關(guān)人士嚴(yán)賢懷分析，在低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈中，保險業(yè)務(wù)有廣闊空間。上游的生產(chǎn)制造，中游的各類系統(tǒng)與集成及低空產(chǎn)品，如eVTOL（電動垂直起降飛行器）、通用航空、無人機等，下游各類運營主體，都有相應(yīng)的風(fēng)險保障需求。

　　保險產(chǎn)品陸續(xù)上新

　　2024年是低空經(jīng)濟元年，相關(guān)保險產(chǎn)品相繼推出。

　　今年4月，平安產(chǎn)險深圳分公司推出“平安低空經(jīng)濟護航者”綜合保障方案。7月，人保財險相繼在廣東和浙江簽發(fā)民用無人駕駛航空器保險保單。8月，平安產(chǎn)險深圳分公司簽約全國首單低空領(lǐng)域政府救助保險。9月，中再產(chǎn)險與太保產(chǎn)險共同發(fā)布“低空經(jīng)濟第三者責(zé)任險”保險創(chuàng)新成果。國壽財險已報備無人機保險主險條款及一系列附加險產(chǎn)品，主要為警用執(zhí)法、消防救援、電力巡線、測繪、植保等領(lǐng)域無人機應(yīng)用提供保險保障。

　　近期，證券時報記者還從國壽財險了解到，國壽財險與中再產(chǎn)險共同開發(fā)了“低空經(jīng)濟運營管理平臺風(fēng)險保障綜合解決方案”，在上海金山區(qū)政府的支持下，將創(chuàng)新方案嵌入政府的低空經(jīng)濟管理平臺，實現(xiàn)了保險與空中交通管理平臺的標(biāo)準(zhǔn)化和線上化數(shù)據(jù)要素對接。

　　此外，廣東等地落地了服務(wù)低空經(jīng)濟的地方性示范保險條款。

　　業(yè)界人士表示，低空經(jīng)濟保險當(dāng)前重點是無人機保險，并根據(jù)應(yīng)用場景逐步豐富產(chǎn)品。例如，針對現(xiàn)在低空物流、載人的熱點，開發(fā)無人機運輸、無人機貨運等險種。

　　嚴(yán)賢懷分析，從規(guī)模和體量看，重點關(guān)注無人機保險有多方面原因。例如，保源快速增長，同時，保險購買率逐漸提升。

　　中國民用航空局的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底國內(nèi)實名登記的無人駕駛航空器達(dá)126.7萬架。今年1月1日起實施的《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》規(guī)定：“使用民用無人駕駛航空器從事經(jīng)營性飛行活動，以及使用小型、中型、大型民用無人駕駛航空器從事非經(jīng)營性飛行活動，應(yīng)當(dāng)依法投保責(zé)任保險?！?/p>

　　發(fā)展初期面臨挑戰(zhàn)

　　“短期來看，無人機或者低空經(jīng)濟保險更像是特險（特殊風(fēng)險保險）的擴容，但是長期來看，隨著保險生態(tài)圈完善和保費規(guī)模提升，在行業(yè)共同努力下，希望未來能夠在天空中形成‘空中車險’的潛力市場。”嚴(yán)賢懷稱。

　　從現(xiàn)階段而言，低空經(jīng)濟作為一個戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，其復(fù)雜程度、新技術(shù)、新業(yè)態(tài)也給保險公司提出一定挑戰(zhàn)。

　　“雖然類比‘空中車險’的概念，但是它（低空經(jīng)濟保險）也不同于車險，既有車險損失頻率，也有航空險損失強度?！眹?yán)賢懷認(rèn)為，一方面，低空經(jīng)濟保險跟地面上的車比較類似，面臨無人駕駛、新能源等風(fēng)險識別定價前沿問題。另一方面，低空的風(fēng)險類別比車更豐富，缺乏標(biāo)準(zhǔn)化。

　　總體上，保險業(yè)面臨的困難包括：無人機有“高頻高損”的典型特點；同時，低空經(jīng)濟技術(shù)快速發(fā)展；此外，城市場景和自主飛行帶來的第三者風(fēng)險和產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險顯著增強。

　　嚴(yán)賢懷表示，行業(yè)需要構(gòu)建無人駕駛航空器定價模型，匹配更專業(yè)化的精準(zhǔn)定價。而目前低空經(jīng)濟的經(jīng)驗數(shù)據(jù)非常少，使用量最大的機型也僅經(jīng)歷幾年的高速發(fā)展，提供的數(shù)據(jù)較少。同時，低空經(jīng)濟保險條款與產(chǎn)品矩陣亟待補充，現(xiàn)在無人機保險更多局限于綜合險、機身險、三責(zé)險的開發(fā)，有待進一步補全。另外，不同于傳統(tǒng)通航的To B（面向企業(yè)）模式，低空經(jīng)濟保險涉及To B、To C（面向個人）、To G（面向政府）多模式，保險服務(wù)體系也需要轉(zhuǎn)變，從而跟上低空經(jīng)濟的快速發(fā)展要求。

　　前述國壽財險人士表示，希望相關(guān)部門能進一步明確細(xì)化《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》的配套實施細(xì)則，便于推廣落實。同時，希望行業(yè)和監(jiān)管多組織相關(guān)交流培訓(xùn)，讓保險人都有機會為低空經(jīng)濟貢獻(xiàn)更多力量。