低空飛行、無人機(jī)物流……低空經(jīng)濟(jì)正逐步走進(jìn)普通人的生活，成為經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)熱點(diǎn)。作為支持低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一環(huán)，保險(xiǎn)亦受關(guān)注，業(yè)界稱其為“空中車險(xiǎn)”。

　　證券時(shí)報(bào)記者調(diào)查獲悉，目前國(guó)內(nèi)頭部財(cái)險(xiǎn)公司均已推出低空經(jīng)濟(jì)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，調(diào)研、研究、成果發(fā)布動(dòng)作頻頻，對(duì)這一新市場(chǎng)領(lǐng)域相當(dāng)重視。不過，囿于無人駕駛、新能源等風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別定價(jià)前沿問題，加之經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)較少，“空中車險(xiǎn)”的條款和產(chǎn)品矩陣大片空白仍然有待填補(bǔ)。

　　市場(chǎng)潛在空間大

　　“低空經(jīng)濟(jì)相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要集中在中下游。目前上游正在蓄勢(shì)發(fā)展，中游已發(fā)展到一定規(guī)模，具有部分保險(xiǎn)需求，而下游應(yīng)用場(chǎng)景想象空間極大，具有較大潛力，將是未來關(guān)注的重點(diǎn)?！眹?guó)壽財(cái)險(xiǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向證券時(shí)報(bào)記者表示。

　　低空經(jīng)濟(jì)是指以低空空域內(nèi)的各類飛行活動(dòng)為牽引，輻射帶動(dòng)相關(guān)領(lǐng)域融合發(fā)展的綜合經(jīng)濟(jì)形態(tài)。“低空經(jīng)濟(jì)”于2021年首次出現(xiàn)于國(guó)家層面的規(guī)劃中，2023年被中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，2024年首次被寫入政府工作報(bào)告，成為要積極打造的新增長(zhǎng)引擎之一。

　　隨著政策支持以及“無人機(jī)+”場(chǎng)景拓展，低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)。中國(guó)民用航空局預(yù)計(jì)，到2025年，我國(guó)低空經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到1.5萬億元，到2035年有望達(dá)到3.5萬億元。

　　保險(xiǎn)業(yè)密切關(guān)注低空經(jīng)濟(jì)保障。今年4月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)的《關(guān)于推動(dòng)綠色保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提到，圍繞低空經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域提供適配的保險(xiǎn)保障方案。

　　在近期舉行的“2024年中國(guó)財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)研討會(huì)”上，中再產(chǎn)險(xiǎn)臨分業(yè)務(wù)部特險(xiǎn)相關(guān)人士嚴(yán)賢懷分析，在低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有廣闊空間。上游的生產(chǎn)制造，中游的各類系統(tǒng)與集成及低空產(chǎn)品，如eVTOL（電動(dòng)垂直起降飛行器）、通用航空、無人機(jī)等，下游各類運(yùn)營(yíng)主體，都有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)上新

　　2024年是低空經(jīng)濟(jì)元年，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品相繼推出。

　　今年4月，平安產(chǎn)險(xiǎn)深圳分公司推出“平安低空經(jīng)濟(jì)護(hù)航者”綜合保障方案。7月，人保財(cái)險(xiǎn)相繼在廣東和浙江簽發(fā)民用無人駕駛航空器保險(xiǎn)保單。8月，平安產(chǎn)險(xiǎn)深圳分公司簽約全國(guó)首單低空領(lǐng)域政府救助保險(xiǎn)。9月，中再產(chǎn)險(xiǎn)與太保產(chǎn)險(xiǎn)共同發(fā)布“低空經(jīng)濟(jì)第三者責(zé)任險(xiǎn)”保險(xiǎn)創(chuàng)新成果。國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)已報(bào)備無人機(jī)保險(xiǎn)主險(xiǎn)條款及一系列附加險(xiǎn)產(chǎn)品，主要為警用執(zhí)法、消防救援、電力巡線、測(cè)繪、植保等領(lǐng)域無人機(jī)應(yīng)用提供保險(xiǎn)保障。

　　近期，證券時(shí)報(bào)記者還從國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)了解到，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)與中再產(chǎn)險(xiǎn)共同開發(fā)了“低空經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)管理平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)保障綜合解決方案”，在上海金山區(qū)政府的支持下，將創(chuàng)新方案嵌入政府的低空經(jīng)濟(jì)管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)與空中交通管理平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)化和線上化數(shù)據(jù)要素對(duì)接。

　　此外，廣東等地落地了服務(wù)低空經(jīng)濟(jì)的地方性示范保險(xiǎn)條款。

　　業(yè)界人士表示，低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)當(dāng)前重點(diǎn)是無人機(jī)保險(xiǎn)，并根據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景逐步豐富產(chǎn)品。例如，針對(duì)現(xiàn)在低空物流、載人的熱點(diǎn)，開發(fā)無人機(jī)運(yùn)輸、無人機(jī)貨運(yùn)等險(xiǎn)種。

　　嚴(yán)賢懷分析，從規(guī)模和體量看，重點(diǎn)關(guān)注無人機(jī)保險(xiǎn)有多方面原因。例如，保源快速增長(zhǎng)，同時(shí)，保險(xiǎn)購(gòu)買率逐漸提升。

　　中國(guó)民用航空局的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底國(guó)內(nèi)實(shí)名登記的無人駕駛航空器達(dá)126.7萬架。今年1月1日起實(shí)施的《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》規(guī)定：“使用民用無人駕駛航空器從事經(jīng)營(yíng)性飛行活動(dòng)，以及使用小型、中型、大型民用無人駕駛航空器從事非經(jīng)營(yíng)性飛行活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)依法投保責(zé)任保險(xiǎn)。”

　　發(fā)展初期面臨挑戰(zhàn)

　　“短期來看，無人機(jī)或者低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)更像是特險(xiǎn)（特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)）的擴(kuò)容，但是長(zhǎng)期來看，隨著保險(xiǎn)生態(tài)圈完善和保費(fèi)規(guī)模提升，在行業(yè)共同努力下，希望未來能夠在天空中形成‘空中車險(xiǎn)’的潛力市場(chǎng)?！眹?yán)賢懷稱。

　　從現(xiàn)階段而言，低空經(jīng)濟(jì)作為一個(gè)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，其復(fù)雜程度、新技術(shù)、新業(yè)態(tài)也給保險(xiǎn)公司提出一定挑戰(zhàn)。

　　“雖然類比‘空中車險(xiǎn)’的概念，但是它（低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)）也不同于車險(xiǎn)，既有車險(xiǎn)損失頻率，也有航空險(xiǎn)損失強(qiáng)度。”嚴(yán)賢懷認(rèn)為，一方面，低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)跟地面上的車比較類似，面臨無人駕駛、新能源等風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別定價(jià)前沿問題。另一方面，低空的風(fēng)險(xiǎn)類別比車更豐富，缺乏標(biāo)準(zhǔn)化。

　　總體上，保險(xiǎn)業(yè)面臨的困難包括：無人機(jī)有“高頻高損”的典型特點(diǎn)；同時(shí)，低空經(jīng)濟(jì)技術(shù)快速發(fā)展；此外，城市場(chǎng)景和自主飛行帶來的第三者風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)顯著增強(qiáng)。

　　嚴(yán)賢懷表示，行業(yè)需要構(gòu)建無人駕駛航空器定價(jià)模型，匹配更專業(yè)化的精準(zhǔn)定價(jià)。而目前低空經(jīng)濟(jì)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)非常少，使用量最大的機(jī)型也僅經(jīng)歷幾年的高速發(fā)展，提供的數(shù)據(jù)較少。同時(shí)，低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)條款與產(chǎn)品矩陣亟待補(bǔ)充，現(xiàn)在無人機(jī)保險(xiǎn)更多局限于綜合險(xiǎn)、機(jī)身險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)的開發(fā)，有待進(jìn)一步補(bǔ)全。另外，不同于傳統(tǒng)通航的To B（面向企業(yè)）模式，低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)涉及To B、To C（面向個(gè)人）、To G（面向政府）多模式，保險(xiǎn)服務(wù)體系也需要轉(zhuǎn)變，從而跟上低空經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展要求。

　　前述國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)人士表示，希望相關(guān)部門能進(jìn)一步明確細(xì)化《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》的配套實(shí)施細(xì)則，便于推廣落實(shí)。同時(shí)，希望行業(yè)和監(jiān)管多組織相關(guān)交流培訓(xùn)，讓保險(xiǎn)人都有機(jī)會(huì)為低空經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)更多力量。