無(wú)論是無(wú)人機(jī)送外賣，還是電動(dòng)垂直起降飛行器（eVTOL）載人飛行，“低空經(jīng)濟(jì)”一詞正在以一個(gè)個(gè)具象的形態(tài)“飛”入人們的生活，并引發(fā)了巨大的市場(chǎng)需求。

　　根據(jù)《中國(guó)低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究報(bào)告（2024）》，2023年，中國(guó)低空經(jīng)濟(jì)規(guī)模5059.5億元，增速達(dá)到33.8%。預(yù)計(jì)到2026年，低空經(jīng)濟(jì)規(guī)模有望突破萬(wàn)億元，達(dá)到10644.6億元。

　　與之相應(yīng)，保險(xiǎn)在低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演何種角色逐步成為業(yè)內(nèi)關(guān)注焦點(diǎn)所在。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，低空經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，為保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)辟了全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域與增長(zhǎng)點(diǎn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)積極在低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演多面手的角色，不僅要提供風(fēng)險(xiǎn)管理和保障服務(wù)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新，還應(yīng)該起到支持政策實(shí)施、增強(qiáng)公眾信心、應(yīng)對(duì)新興風(fēng)險(xiǎn)等作用。

　　在2024年中國(guó)國(guó)際服務(wù)貿(mào)易交易會(huì)上，低空經(jīng)濟(jì)備受關(guān)注。其中，一架擁有16個(gè)螺旋槳、可同時(shí)搭載兩人的無(wú)人駕駛垂直起降航空器格外亮眼。 記者 孫榕 攝

　　低空經(jīng)濟(jì)引“風(fēng)”來(lái)

　　據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)，自去年底中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議將“低空經(jīng)濟(jì)”列為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以來(lái)，至少有29個(gè)省、市將低空經(jīng)濟(jì)寫入了當(dāng)?shù)卣ぷ鲌?bào)告，足見(jiàn)其在政策面上熱度之高。

　　“低空經(jīng)濟(jì)是以各種有人駕駛和無(wú)人駕駛航空器為主角，以各類低空飛行活動(dòng)為牽引，輻射帶動(dòng)相關(guān)領(lǐng)域融合發(fā)展的綜合性經(jīng)濟(jì)形態(tài)?！敝袊?guó)信息協(xié)會(huì)常務(wù)理事、國(guó)研新經(jīng)濟(jì)研究院創(chuàng)始院長(zhǎng)朱克力對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，隨著低空空域政策逐步放開(kāi)和科學(xué)技術(shù)不斷進(jìn)步，低空經(jīng)濟(jì)正在成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新質(zhì)生產(chǎn)力。他強(qiáng)調(diào)，低空經(jīng)濟(jì)的綜合性不僅體現(xiàn)在天上，更涉及數(shù)量眾多的地面制造、保障與服務(wù)業(yè)態(tài)，具有極強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)能力。

　　保險(xiǎn)正是其中的關(guān)鍵一環(huán)。

　　“低空經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，為保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)辟了全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域與增長(zhǎng)點(diǎn)?！蹦迟Y深業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時(shí)表示，隨著無(wú)人機(jī)、直升機(jī)、電動(dòng)垂直起降飛行器等低空裝備在物流、救援、運(yùn)輸?shù)榷嘣獔?chǎng)景中的廣泛應(yīng)用，保險(xiǎn)需求也隨之出現(xiàn)。

　　“無(wú)論是在前期試驗(yàn)階段，還是到后期產(chǎn)品落地，以及針對(duì)運(yùn)貨載人的責(zé)任等方面，都有相關(guān)的保險(xiǎn)保障需求?！痹摌I(yè)內(nèi)人士舉例道，比如，對(duì)于無(wú)人機(jī)和直升機(jī)等低空飛行器的機(jī)身?yè)p失風(fēng)險(xiǎn)，機(jī)上第三者或地面第三者可能遭受的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)。

　　從當(dāng)前實(shí)踐情況來(lái)看，我國(guó)現(xiàn)有的低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)主要集中在無(wú)人機(jī)領(lǐng)域，且主要集中在無(wú)人機(jī)消費(fèi)市場(chǎng)，產(chǎn)品以機(jī)身險(xiǎn)和三者險(xiǎn)為主。根據(jù)《無(wú)人駕駛航空器飛行管理暫行條例》，2024年1月1日起，使用民用無(wú)人駕駛航空器從事經(jīng)營(yíng)性飛行活動(dòng)，以及使用小型、中型、大型民用無(wú)人駕駛航空器從事非經(jīng)營(yíng)性飛行活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)依法投保責(zé)任保險(xiǎn)。

　　當(dāng)然，低空經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇并不僅限于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)層面。中國(guó)礦業(yè)大學(xué)（北京）管理學(xué)院碩士生企業(yè)導(dǎo)師支培元表示，新技術(shù)的運(yùn)用也有助于保險(xiǎn)公司更準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

　　險(xiǎn)企布局低空經(jīng)濟(jì)

　　今年4月，全國(guó)首個(gè)無(wú)人駕駛航空器第三者責(zé)任保險(xiǎn)示范性條款正式發(fā)布。

　　據(jù)金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該條款主要為無(wú)人駕駛航空器的操控人員在使用、操控?zé)o人駕駛航空器過(guò)程中因意外事故對(duì)第三者造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任提供保險(xiǎn)保障，并附加了急救費(fèi)用墊付擴(kuò)展條款、無(wú)過(guò)失賠償擴(kuò)展條款、不符合產(chǎn)品操作要求除外條款、噴灑及空投作業(yè)除外條款、隱私除外條款、精神損害除外條款等6個(gè)附加條款，為無(wú)人駕駛航空器行業(yè)加速發(fā)展和低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供了切實(shí)保障。

　　行業(yè)層面，各險(xiǎn)企也在蓄勢(shì)發(fā)力，積極布局相關(guān)領(lǐng)域業(yè)務(wù)。

　　4月12日，平安產(chǎn)險(xiǎn)創(chuàng)新推出“平安低空經(jīng)濟(jì)護(hù)航者”綜合保障方案。該方案在保障常規(guī)財(cái)產(chǎn)及責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，聚焦職業(yè)過(guò)失風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量缺陷和網(wǎng)絡(luò)安全等延伸風(fēng)險(xiǎn)，以及研發(fā)場(chǎng)景、城市治理、物流配送和人員運(yùn)輸?shù)榷鄳?yīng)用場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)。

　　7月，國(guó)內(nèi)首款服務(wù)低空經(jīng)濟(jì)的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品——民用無(wú)人駕駛航空器保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“低空保”）正式落地。據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“低空保”可為低空飛行器提供財(cái)產(chǎn)損失、第三者責(zé)任、上機(jī)人員責(zé)任等主要風(fēng)險(xiǎn)保障，并覆蓋鏈路丟失、操作失誤、外部撞擊等特殊風(fēng)險(xiǎn)，破解低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺少專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)研究和專屬保險(xiǎn)保障的難題。據(jù)悉，人保財(cái)險(xiǎn)將持續(xù)為低空飛行器的研發(fā)、制造、銷售、使用等全鏈條，提供全方位、個(gè)性化、定制化的保險(xiǎn)服務(wù)，精準(zhǔn)滿足低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中衍生出的風(fēng)險(xiǎn)需求，為低空經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展保駕護(hù)航。

　　在不久前舉行的服貿(mào)會(huì)上，中再產(chǎn)險(xiǎn)與太保產(chǎn)險(xiǎn)共同掛牌成立“低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)研究中心”，旨在進(jìn)一步加強(qiáng)低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)性研究，提升保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)低空經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的能力。

　　如何化解“滯后”難題

　　雖然低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)仍處于起步階段，但發(fā)展前景不容小覷。不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，與日新月異的低空經(jīng)濟(jì)相比，保險(xiǎn)市場(chǎng)明顯表現(xiàn)出一定的滯后性。

　　某無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)專業(yè)服務(wù)商負(fù)責(zé)人在受訪時(shí)就提到，一方面，低空經(jīng)濟(jì)太“年輕”了，該行業(yè)不像其他傳統(tǒng)行業(yè)有比較成熟穩(wěn)定的運(yùn)營(yíng)周期和龐大的數(shù)據(jù)，由此造成理賠數(shù)據(jù)和后端建設(shè)數(shù)據(jù)庫(kù)清單樣本量有限，無(wú)法精準(zhǔn)定價(jià)保險(xiǎn)產(chǎn)品。另一方面，低空經(jīng)濟(jì)涉及的保險(xiǎn)產(chǎn)品，顆粒度較粗，難以準(zhǔn)確界定，導(dǎo)致客戶在使用過(guò)程中無(wú)所適從。比如，在新疆給棉花田打農(nóng)藥的無(wú)人機(jī)與在海南對(duì)石油管道巡檢的無(wú)人機(jī)，兩者飛行平臺(tái)、作業(yè)場(chǎng)景、使用習(xí)慣都是截然不同的。對(duì)于險(xiǎn)企而言，很難準(zhǔn)確去做細(xì)分界定，只能在顆粒度很粗的情況下，提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，并不能很好地滿足客戶差異化的需求。

　　與此同時(shí)，低空保險(xiǎn)所面臨的法律法規(guī)不完善、產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)境不成熟、市場(chǎng)接受度較低等問(wèn)題也頗為突出。

　　對(duì)此，上述人士建議，對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)而言，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要在“學(xué)中干”，從開(kāi)發(fā)低保額的基本險(xiǎn)種入手，不斷拓寬險(xiǎn)種的種類和覆蓋面；在優(yōu)化理賠服務(wù)、提供增值服務(wù)方面，要給予低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)更多的關(guān)注與理解。此外，也可通過(guò)拓寬合作面、創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷推廣等方式，使應(yīng)用市場(chǎng)更加了解低空保險(xiǎn)的重要性，進(jìn)而吸引更多的承保主體加入。

　　“保險(xiǎn)行業(yè)在低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該扮演一個(gè)多面手的角色，不僅要提供風(fēng)險(xiǎn)管理和保障服務(wù)，還應(yīng)該在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新方面發(fā)揮積極作用。”上述業(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步表示。

　　責(zé)任編輯：楊喜亭