摘 要

　　類比“空中車險”的概念，低空經(jīng)濟保險還面臨無人駕駛、新能源等風(fēng)險識別定價問題，風(fēng)險類別亦缺乏標(biāo)準(zhǔn)化

　　文｜丁艷

　　編輯｜楊芮 袁滿

　　近期，在廣州總部，多款適應(yīng)不同飛行場景的eVTOL（電動垂直起降飛行器）為來訪者打開了未來城市空中交通的想象空間。2024年5月6日，億航智能電動垂直起降航空器EH216-S完成阿聯(lián)酋載人首飛。

　　（圖片：億航智能展廳，攝/丁艷）

　　“未來我們的城市空中交通，有載人無人駕駛航空器，同時也會有面向高樓消防、救援的空中力量。在城市的日常治理中，會有一些小型的無人駕駛?cè)プ鲅膊闃I(yè)務(wù)。這會給我們的生活帶來更便捷的出行，也會讓城市更加安全和高效?！眱|航智能副總裁蔣瑜濤如是勾勒未來城市空中交通發(fā)展藍(lán)圖。

　　這是當(dāng)前最為火熱的低空經(jīng)濟發(fā)展一隅，繼“City Walk”、“City Ride”火出圈后，“City Fly”已來。近日，上海市交通委員會印發(fā)《上海市低空飛行服務(wù)管理能力建設(shè)實施方案》，其明確加快推進上海市低空飛行服務(wù)管理能力建設(shè)，支撐低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。在2027年年底前，將全面形成上海市低空公共航路網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，累計劃設(shè)低空飛行航線不少于400條。

　　11月18日，中國航空運輸協(xié)會通航業(yè)務(wù)部、無人機工作委員會主任孫衛(wèi)國在2024國際電動航空（昆山）論壇上透露，中央空管委將在六個城市開展eVTOL（電動垂直起降飛行器）試點。據(jù)了解，這六個試點城市初步確定為合肥、杭州、深圳、蘇州、成都、重慶。

　　11月6日，完成了“深圳南頭直升機場—香港國際機場”直升機跨境航線的試飛任務(wù)，試飛僅歷時15分鐘，大幅提升了通行效率。此前，從深圳到香港國際機場，傳統(tǒng)的地面交通方式包括口岸通關(guān)等程序，通常需要超2小時，而海上交通也至少需要1小時。

　　值得關(guān)注的是，當(dāng)前低空經(jīng)濟發(fā)展還處于早期階段，隨著越來越多的飛行器進入城市低空，這其中的安全問題誰來守護？

　　當(dāng)前，多家頭部保險公司已率先在低空經(jīng)濟領(lǐng)域布局。牽頭制定全國首個服務(wù)低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)發(fā)展的地方性示范保險產(chǎn)品——“廣東省低空飛行器綜合保險”；今年4月，平安產(chǎn)險深圳分公司推出“平安低空經(jīng)濟護航者”綜合保障方案。9月，中再產(chǎn)險與太保產(chǎn)險共同發(fā)布“低空經(jīng)濟第三者責(zé)任險”保險創(chuàng)新成果。

　　從政策風(fēng)口來看，低空經(jīng)濟發(fā)展已上升至國家戰(zhàn)略層面。2021年2月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《國家綜合立體交通網(wǎng)規(guī)劃綱要》提出，發(fā)展交通運輸平臺經(jīng)濟、樞紐經(jīng)濟、通道經(jīng)濟、低空經(jīng)濟，這是“低空經(jīng)濟”概念首次被寫入國家規(guī)劃。

　　2023年，中央經(jīng)濟工作會議強調(diào)，以科技創(chuàng)新引領(lǐng)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，打造低空經(jīng)濟等若干戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。2024年，《政府工作報告》首次提出積極打造低空經(jīng)濟等新增長引擎。

　　當(dāng)下，低空經(jīng)濟炙手可熱。2024年被稱為“低空經(jīng)濟元年”，一方面，大量資本密集涌入該賽道；另一方面，多地爭相打造“低空之城”。

　　低空經(jīng)濟，是指以低空空域為依托，以通用航空產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)的經(jīng)濟活動，涉及低空飛行、航空旅游、科研教育等行業(yè)的經(jīng)濟概念，產(chǎn)品包括無人機、直升機等，是輻射帶動效應(yīng)強、產(chǎn)業(yè)鏈較長的綜合經(jīng)濟形態(tài)。《中國低空經(jīng)濟發(fā)展研究報告（2024）》預(yù)測，到2026年中國低空經(jīng)濟規(guī)模有望達到10644.6億元，2030年有望突破1.4萬億元，2035年突破4萬億元。

　　當(dāng)前低空經(jīng)濟還處于早期發(fā)展階段，蔣瑜濤認(rèn)為，低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈上下游所面臨的風(fēng)險不容忽視，在后續(xù)運營中將風(fēng)險降至最低至關(guān)重要，比如在場景運營中存在的鏈路丟失、操作失誤、自然災(zāi)害等風(fēng)險。

　　小鵬匯天副總裁仇明全分享了一則試飛過程中遇到的難題，他表示，2022年10月10日，中東地區(qū)最大的科技展Gitex期間，小鵬匯天飛行汽車旅航者X2在迪拜成功公開首飛。不過，當(dāng)年10月1日，被告知飛行必須提供保險單，否則不允許飛行?！爱?dāng)時剛好是國慶長假，人保財險廣東分公司接到我們的保險需求后，立即成立專業(yè)服務(wù)小組，在10月6日解決了出單問題，完成了小鵬匯天成功首飛?！?/p>

　　仇明全透露，在此前小鵬匯天的新品發(fā)布會上，用戶最關(guān)心的問題除了產(chǎn)品本身的安全之外，是否有保險可保也被多次問及。

　　當(dāng)前，多家頭部保險公司正發(fā)力低空經(jīng)濟領(lǐng)域。2024年7月4日，人保財險廣東分公司與億航智能簽訂了全國首單“低空飛行器專屬保險合作項目”，為首批EH-216S無人駕駛載人飛行器提供專屬風(fēng)險保障539萬元。截至目前，人保財險廣東分公司已為億航智能等5家客戶提供風(fēng)險保障合計超5000萬元。

　　與此同時，人保財險廣東分公司牽頭制定全國首個服務(wù)低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)發(fā)展的地方性示范保險產(chǎn)品——“廣東省低空飛行器綜合保險”，其主險條款包括低空飛行器財產(chǎn)損失、第三者責(zé)任和上機人員責(zé)任，附加險條款包括附加擴展外部撞擊、操作失誤和通訊鏈路丟失這三方面財產(chǎn)損失。

　　今年4月，平安產(chǎn)險深圳分公司推出“平安低空經(jīng)濟護航者”綜合保障方案。據(jù)平安產(chǎn)險有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，早在2019年，平安產(chǎn)險就與極飛科技合作，以“保險+科技”模式完善農(nóng)業(yè)無人飛機售后服務(wù)體系，開啟了低空經(jīng)濟專屬保障的探索。8月，平安產(chǎn)險深圳分公司簽約全國首單低空領(lǐng)域政府救助保險。

　　9月，中再產(chǎn)險與太保產(chǎn)險共同發(fā)布“低空經(jīng)濟第三者責(zé)任險”保險創(chuàng)新成果，其中的核心條款已成為國內(nèi)首個無人駕駛航空第三者責(zé)任保險地區(qū)示范性條款。11月7日，總裁趙永剛在第七屆進博會上表示，當(dāng)前，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革不斷演進，下一步將深入?yún)⑴c低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品規(guī)劃設(shè)計，共同推動更多保險創(chuàng)新項目的試點落地。

　　另外，國壽財險已報備無人機保險主險條款及一系列附加險產(chǎn)品，主要為警用執(zhí)法、消防救援、電力巡線、測繪、植保等領(lǐng)域無人機應(yīng)用提供保險保障。

　　中再產(chǎn)險相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人嚴(yán)賢懷認(rèn)為，在低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈中，保險業(yè)務(wù)有廣闊空間。在產(chǎn)業(yè)擴容的情況下，從上游生產(chǎn)制造，中游的各類系統(tǒng)與集成及低空產(chǎn)品，如eVTOL、通用航空、無人機等，以及下游各類運營主體的財產(chǎn)損失和責(zé)任風(fēng)險的轉(zhuǎn)移需求，都為保險行業(yè)提供了更廣闊的生態(tài)空間。

　　2023年6月28日，國務(wù)院和中央軍委正式發(fā)布了《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》，這是中國首部針對無人駕駛航空器的行政法規(guī)，將于2024年1月1日起施行，其中規(guī)定：“使用民用無人駕駛航空器從事經(jīng)營性飛行活動，以及使用小型、中型、大型民用無人駕駛航空器從事非經(jīng)營性飛行活動，應(yīng)當(dāng)依法投保責(zé)任保險。”

　　不過，當(dāng)前低空經(jīng)濟保險仍處于初步探索階段。當(dāng)被問及，當(dāng)前保險對于飛行器的保障是否全面之時，一位頭部城市空中交通科技企業(yè)高層表示，目前可以滿足前階段的運營，但未來隨著更多運營數(shù)據(jù)的積累，希望低空經(jīng)濟保險產(chǎn)品可以更加細(xì)化和成熟。

　　針對當(dāng)前低空經(jīng)濟保險方面面臨難點，仇明全表示，“以小鵬匯天推出的分體式飛行汽車——‘陸地航母’為例，其在陸地行駛時，飛行器在后備箱，因此可以按照車險來投保。但是在飛行過程中，又要以飛行器相關(guān)精算法則投保。這兩者結(jié)合究竟該如何定價，空中的責(zé)任又該如何界定，這是目前我們正在和保險公司研究的問題?！?/p>

　　據(jù)一位保險公司相關(guān)人士表示，除了三者責(zé)任險外，建議相關(guān)公司投保機身險，其主要保障無人機的意外損失或者損壞，保險公司可以對相關(guān)損失進行賠償。從某險企理賠數(shù)據(jù)來看，導(dǎo)致高額賠付的主要為機械故障、操作失誤、信號干擾，賠款占比為43%，22%，19%。

　　上述保險公司相關(guān)人士表示，目前政策層面上，支持低空經(jīng)濟的保障，但是主要是在消費端。比如強制商用無人機購買三責(zé)險，但是因為沒有過往的理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)，大部分產(chǎn)品責(zé)任條款都是參考海外的模板，目前費率較高。

　　以一家大型頭部險企航空器綜合險舉例，據(jù)獲悉，其機身險、三者責(zé)任險和機上人員責(zé)任險費率分別為1%-3%、0.15%-1%、0.2%-1%；同時，無人機保險必選險種為三者責(zé)任險，可選險種為機身險、操作員意外險和“機庫”險，其費率分別為0.3%-0.6%、6%-12%、5%、1%-2%。

　　嚴(yán)賢懷認(rèn)為，雖然類比“空中車險”的概念，但低空經(jīng)濟保險并不同于車險，既有車險損失頻率，也有航空險損失強度。一方面，低空經(jīng)濟保險跟地面上的車比較類似，面臨無人駕駛、新能源等風(fēng)險識別定價問題；另一方面，低空的風(fēng)險類別比車更豐富，缺乏標(biāo)準(zhǔn)化。

　　“當(dāng)前行業(yè)需要構(gòu)建無人駕駛航空器定價模型，匹配更專業(yè)化的精準(zhǔn)定價。同時，低空經(jīng)濟保險條款與產(chǎn)品矩陣亟待補充，現(xiàn)在無人機保險更多局限于綜合險、機身險、三責(zé)險的開發(fā)，有待進一步補全?！眹?yán)賢懷表示，不同于傳統(tǒng)通航的To B（面向企業(yè)）模式，低空經(jīng)濟保險涉及To B、To C（面向個人）、To G（面向政府）多模式，保險服務(wù)體系也需要轉(zhuǎn)變，從而跟上低空經(jīng)濟的快速發(fā)展要求。

　　(作者為《財經(jīng)》記者)